Кредитът не е услуга, която се купува. Той е правоотношение, което поражда задължения. Тези задължения се изпълняват независимо от това дали обстоятелствата на длъжника са се променили след подписа.
Практиката показва устойчива тенденция. Значителна част от споровете между потребители и кредитори произтичат не от недобросъвестност, а от неинформираност при сключването. Но да бъдете добре информирани преди полагане на подпис струва неизмеримо по-малко от всяко последващо оспорване по съдебен ред.
Законовата рамка, която защитава потребителя
Основният правен акт, който трябва да познавате, е Законът за потребителския кредит. Той урежда преддоговорната информация, съдържанието на договора и правата на кредитополучателя.
Кредиторът е длъжен да предостави Стандартен европейски формуляр преди сключването. Формулярът съдържа сумата, срока, лихвата, годишния процент на разходите и общата дължима сума. Той не е формалност, а документ, който позволява сравнение между оферти.
Предоставянето на тази информация не е любезност или бонус, а законово задължение. Когато договорът не съдържа задължителните реквизити или е сключен при непредоставена преддоговорна информация, законът предвижда сериозни последици за кредитора – до недействителност на договора и лишаване от правото да събира лихви и разходи. Именно затова коректните кредитори държат на пълната документация.
Някои важни положения, с които мнозина не са запознати, включват:
- Потребителят има право на отказ в четиринадесетдневен срок от сключването, без да дължи обезщетение или неустойка.
- Кредитополучателят право на предсрочно погасяване по всяко време, срещу намаляване на общите разходи.
- Всеки кредитор трябва да фигурира в регистъра на Българската народна банка.
Годишният процент на разходите е един от най-точните критерии за сравнение
Когато търсите оферти, ще забележите, че предложенията на различните финансови институции могат да варират драстично. Вида на кредита също има значение. Обезпечен и необезпечен заем, кредит без поръчител, револвиращ лимит или продукт с фиксиран погасителен план се различават по условия и по достъпност.
Повечето хора сравняват само лихвата. Но лихвеният процент показва само част от цената. Годишният процент на разходите дава много по-добра база за сравнение.
В ГПР влизат лихвата, всички такси, комисиони и застраховки, които обуславят отпускането. Именно затова две оферти с еднаква лихва могат да имат съществено различен ГПР.
Законът поставя таван – ГПР не може да надвишава петкратния размер на законовата лихва за забава. Ако разглеждате оферта, в която ГПР не е посочен ясно, това само по себе си е основание за повишено внимание.
Обезпечение, поръчителство и последиците от тях
Обезпеченият заем предполага имущество или гарант, който отговаря при неизпълнение. Необезпеченият прехвърля целия риск върху кредитора, което обикновено се отразява в цената.
Поръчителството е сериозно правно задължение, което мнозина подценяват. Поръчителят отговаря със собственото си имущество за чужд дълг. При неизпълнение кредиторът може да се насочи директно към него, без да е длъжен да изчерпи възможностите спрямо главния длъжник.
Трябва да знаете, че съдебната практика последователно приема за неравноправни клаузите, които възлагат на потребителя необосновани неустойки. Такава е например неустойката за непредоставяне на обезпечение в кратък срок, когато размерът ѝ на практика оскъпява кредита извън законовия таван. Неравноправната клауза е нищожна и не поражда действие.
Какво да проверите, преди да подпишете
Проверката отнема минути и предотвратява години спорове. Тя започва с регистъра на БНБ. Фигурира ли кредиторът там като лицензирана финансова институция?
След това се проверяват конкретните числа:
- ГПР
- общата дължима сума;
- какви такси се начисляват при забава;
- съществува ли неустойка за необезпечаване;
- какъв е погасителният план по месеци.
Особено внимание заслужава общата дължима сума. Ниската месечна вноска често прикрива дълъг срок и висока крайна цена, защото удобният месечен разход не означава евтин кредит. Затова решаващото число не е колко се плаща на месец, а колко се връща в края – то показва действителната цена на заетите пари.
Всяка клауза, чийто смисъл не разбирате след внимателен прочит, подлежи на разяснение от кредитора. Отказът да бъдат предоставени подробни обяснения е достатъчно основание да не подпишете договора.
Правата на потребителя съществуват по силата на закона, но се упражняват само от този, който ги познава. Договорът за кредит е документ с правно действие и трябва да се запознаете с него в детайли преди подписа, а не след първата забавена вноска. Прочитането на този документ е най-евтината правна консултация, до която имате достъп. Когато нещо в него остане неясно, съмнението не бива да бъде пренебрегвано. Ако продължавате да имате неясноти, не полагайте подписа си.
